Заём денежных средств в организации микрофинансирования

0
62
Заём денежных средств в организации микрофинансирования
Тинькофф RU CPL

Сектор микрофинансирования составляет около 20 % от всех существующих займов.

Считается, что микрозайм — это высокорисковое кратковременное кредитование. В основном у населения низкая финансовая информированность, неумение рассчитывать свои финансовые риски, неграмотное денежное планирование.

Зачастую человек рискует, берёт микрозайм, полностью не осознав, и не просчитав, сколько он должен выплатить процентов за весь срок займа, и отдать денежных средств. А в результате оказывается, что на самом деле он не имеет возможности выполнить все требования кредитующей организации, и попадает в долговую яму, из которой сложно будет выкарабкаться.

Заём денежных средств в организации микрофинансирования

В соответствии с данными ЦБ России число существующих МФО (микрофинансовых организаций) снижается, а количество заёмщиков и объёмы микрозаймов растут.

Объём выдаваемых кредитов МФО повышается, так как огромная часть населения нашей страны из-за падения доходов встала в ряд рискованных заёмщиков по критериям банков. Из-за МФО увеличилась закредитованность граждан России, что теоретически может привести к снижению должного обслуживания кредитов и повышению просроченности.



В настоящее время уже свыше 50 — ти процентов заявлений граждан одобряются МФО на выдачу займа.

По существующей статистике двух крупных бюро кредитных историй «Эквифакс» и НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) видно, что степень разрешённых займов населению от банков снижается, а по микрофинансированию — растёт.

Повысились требования банковского управления рисками, в результате чего намного снизилась доля потребительского кредитования граждан страны в банках. В МФО заёмщикам предлагаются лучше и интереснее условия, и намного проще оформление кредита.

Существует понятие «Индекс кредитной сознательности» — это система, показывающая процентную составляющую в объёмах платежей по кредитным продуктам. По банкам и организациям микрофинансирования за 2017 год степень этого показателя уменьшился, что в результате показывает на снижение качества определённого вида сервиса. По данным аналитиков, это возможно происходит из-за взлёта просрочки, и тенденция на снижение скорее всего будет продолжаться.

В виде определённой защищённости от рисков, МФО используют специальные скоринговые системы — дополнительные источники информации.

Это в тот момент, когда ещё недостаточно информации для осуществления запроса в бюро кредитных историй при помощи этих систем, уже на первых этапах оформления отказывают части обратившихся за кредитом клиентов.

Также МФО применяют в использовании для проверки и идентификации гражданина подающего заявку на займ, и множество других имеющихся методов через существующие сервисы.

Активно развивается и используется система онлайн — кредитования.

Заём денежных средств в организации микрофинансирования

Взять срочный микрозайм на карту онлайн не сложно. Нужно заполнить заявку, где указывается данные паспорта и банковской карты, сумма и срок возврата денежных средств. Затем следует подписание договора кодом из смс.

Заёмщик получает займ на карту сразу же после заполнения заявки и подписания договора. Эта услуга осуществляется круглосуточно.

Кредитный калькулятор поможет рассчитать для заёмщика: сумму займа, срок займа, процент по займу и итоговую сумму для погашения займа.

Очень важно исключить при онлайн — заявке контакта с мошенниками. Для того, чтобы получить уверенность, что предстоящая сделка — не обман, на сайте необходимо найти юридическое наименование компании (не слово с логотипа компании, а именно юридическое название, в большинстве случаев оно указано в самом низу страницы).

Далее её наличие нужно найти на сайте Банка России в микрофинансовых организациях. В случае её отсутствия в существующем реестре, то у этой компании однозначно отсутствует разрешение на право работы в сегменте микрофинансирования. Возможно также, что организация может находиться в списке удалённых из существующего реестра.
Когда принято решение взять кредит в МФО или в банковской организации, то необходимо обязательно проследить, чтобы на выплату кредита уходило не более 20% месячного дохода. Если ставка получается 40 — 50% годовых, то нужно отказаться от такого кредита.

Особенно нужно обратить внимание на сумму ежемесячного платежа и абсолютную величину переплаты. В противном случае, скорее всего возникнут проблемы с выполнением взятых обязательств.

Заём денежных средств в организации микрофинансирования

Желательно отказаться от взятия существенной суммы в организации микрофинансирования, без особого ущерба для семейного бюджета можно воспользоваться лишь минимальной суммой при оформлении кредита. Нужно знать, что взяв займ в МФО, возвращать придётся намного больше, чем в банк. Повышенную ставку МФО берут за риск.

Работа всех МФО осуществляется в существующих рамках единого закона № 151 — ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Между МФО существуют некоторые различия в порядке и тактике выдачи займа, периодах срока, времени ожидания на одобрение займа, размере ставки процентов. Одним из различий у МФО с банками, — это то, что в банках ставка годовая, а в организациях микрофинансирования — ежедневная. При оформлении займа в МФО заёмщик подписывает основной документ, с названием «Индивидуальные условия». Для всех МФО это единая и обязательная бумага, в виде таблицы. В этом документе в правом верхнем углу в обязательном порядке указывается прописью и цифрами в полном объёме стоимость кредита.

Главный регулятор страны ЦБ РФ публикует сформированные максимально возможные ставки примерно за полтора месяца до вступления в силу, после мониторинга и усреднения существующих ставок у имеющихся МФО. Рекомендовано перед оформлением кредита внимательно ознакомиться с этой позицией.

Пристальное внимание нужно уделить всем пунктам, составленного документа, для исключения неприятных неожиданностей.

Во — первых, указанные цифры денежной суммы должны совпадать цифрами той суммы, которая оговаривалась.

Далее, дата возврата кредита и дата, до которой действует договор — разные позиции. Заём, например, оформлен на месяц, а договор заключён с другой датой окончания действия договора. В графе, где указывается срок договора, преднамеренно может быть формулировка — «до окончательного выполнения обязательств», получается, что составленный договор не заключён, и по юридической силе, считается бессрочным.

Далее внимательно нужно рассмотреть графы о размере ставки процента, предлагаемым услугам страхования, и график оплаты — регламент, размер сумм, и др. Срок займа могут предложить разделить на две части, на два срока — первый и второй. За первый и второй срок обычно начисляют разные проценты. Здесь могут запутать заёмщика в подсчётах, и насчитать примерно на 2% больше. Этот момент считается юридической уловкой.

Также необходимо внимательно просмотреть способ изменения количества, величину и кратность платежей при частичной досрочной отдаче займа, и данные о вариантах погашения кредита. Варианты могут быть платные, поэтому наличие пункта о бесплатном способе выполнения обязательств по договору, обязательно. И также следует внимательно прочитать графы о начислении пени, о дачи согласия на уступку прав по договору третьим лицам (третьими лицами могут быть коллекторы), и о подсудности.

В большинстве случаев МФО в последнем пункте фиксирует название и местоположения судебного органа по месту жительства заёмщика. Важно знать о пункте в общих условиях, что договор займа считается заключённым с момента выдачи заёмщику денежных средств.

ЦБ РФ контролирует и принимает меры по удерживанию расширения портфелей участников рынка, имеющих высокие доходы за счёт деятельности на предельно высоких значениях ПСК (полной стоимости кредита), которые злоупотребляют рефинансированием и пролонгациями, и не имеющих должной и качественной экспертизы кредитных рисков.

Заём денежных средств в организации микрофинансирования

В реестре ЦБ РФ зарегистрировано примерно две тысячи МФО. При ужесточении регулирования и контроля, возможен рост количества теневых участников рынка. В связи с этим вносятся законодательные изменения — ужесточение ответственности МФО при неоднократном выявлении незаконного осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских кредитов. Изменения включают в себя — регламентированные штрафы, повышенные взыскания, и уголовную ответственность при неоднократном особо крупном причинении ущерба гражданам, организациям или в целом — государству.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here