Что собой представляет полная стоимость кредита? И что о ней говорит закон

0
62
Что собой представляет полная стоимость кредита? И что о ней говорит закон

Получая банковский кредит, заемщик оплачивает проценты. Их размер каждый банк устанавливает самостоятельно. Но оформление и выплата займа связаны также и с дополнительными затратами.

Чтобы выбрать самое выгодное предложение, клиент должен знать, какая применяется полная стоимость кредита (ПСК). Только в этом случае он примет правильное решение.

О чем говорит закон?

Российские банки самостоятельно определяют тарифы на свои услуги. Но Центробанк все же некоторые ограничения устанавливает. Так, в 2013 году был принят закон, согласно которому все финансовые учреждения должны определять ПСК. А самое главное – они обязаны сообщить этот показатель заемщику.

ПСК выдаваемых займов не может превышать более чем на треть среднерыночный показатель, рассчитанный Центробанком. Данное значение определяется каждый квартал. ПСК обязательно указывается на первой странице кредитного соглашения в правом верхнем углу в четко очерченной рамке. Менеджер, который выдает заем клиенту, обязан сообщить размер переплаты перед подписание соглашения.

Какие затраты включает полная стоимость кредита?

Действующим законодательством четко определен порядок расчета ПСК. В этот показатель с июля 2014 г. включают:

• сумму начисленных процентов;
• выплаты по основному долгу;
• другие платежи финансовому учреждению, если они указаны в договоре;
• стоимость выпуска, обслуживания электронного платежного инструмента;
• платежи третьим лицам, если их оплата зафиксирована договором;
• страховая премия, если выгодоприобретателем выступает не сам клиент или его родственники;
• страховой платеж, если в зависимости от его оплаты изменяется размер процента по выдаваемому займу.

Размер ПСК по кредитам, которые предоставляются банком, должен быть указан на доступных ресурсах. Например, на официальном сайте, информационных стендах в отделениях.

Часть затрат, с которыми может столкнуться заемщик, не учитывается при расчете ПСК. В этот перечень входят:

1. Санкции за несоблюдение сроков оплаты займа.
2. Пеня на несанкционированный овердрафт по счету.
3. Комиссии за проведение валютных операций.
4. Комиссия за осуществление переводов на счета других банков.
5. Плата за получение и внесение денежных средств наличными.

Список затрат, которые были включены и не включены в ПСК, обязательно указывается в кредитном договоре.Что собой представляет полная стоимость кредита? И что о ней говорит закон

Пример расчета ПСК

Формула расчета данного показателя довольно сложная. Поэтому заемщик может воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами, которые есть на многих финансовых сайтах.

Выполним расчеты на примере. Наши исходные данные:

• аннуитетная схема гашения;
• сумма предоставленной ссуды — 1 млн. рублей;
• ставка – 25% годовых;
• период кредитования — 60 мес.;
• дата выдачи ссуды — 01 августа 2017.

Никаких дополнительных платежей кредитным договором не предусмотрено. Полная стоимость займа составит 761 079 рублей, то есть 28,07% годовых.

Как изменится этот показатель, если банк заставит клиента заплатить страховку? Допустим, что цена полиса страхования составляет 0,5% от суммы остатка по кредиту. В таком случае ПСК будет составлять 28,86%.

Таким образом, определить ПСК не составит никакого труда. Не стоит надеяться на честность банковских сотрудников, лучше все расчеты сделать самостоятельно. Расчеты нужно совершать не после подписания кредитного договора, а на этапе подачи заявки. Определите полную стоимость кредита в нескольких учреждениях и выберите самое выгодное предложение.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here